Urus Wang:
Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
Edaran percuma.
risalah ini tidak diubah. Maklumat dalam risalah ini tidak boleh dianggap nasihat professional tapi ianya
lebih kepada perkongsian maklumat untuk manfaat bersama.
Anda boleh mengedarkan semula ataupun menjual risalah ini asalkan kandunganSekiranya anda mendapat risalah ini tanpa mendaftar di
memilih untuk daftar nama dan email anda di sana untuk membolehkan anda
tool terkini
http://pengurusanwang.com/ anda bolehmenerima update dandalam menguruskan wang gaji anda.Selamat Membaca!
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
2Bab 1: Ke Mana Gaji kita?
Pengurusan wang merupakan satu ilmu yang wajib dikuasai. Mencari wang dan menguruskan wang
adalah dua perkara yang berbeza yang mana keduanya saling memerlukan. Tanpa ilmu menguruskan
wang, wang yang dicari bakal ‘ghaib’ dan tanpa wang, apa perlu ilmu pengurusan kewangan?? Secara
normatifnya kita punya sejumlah wang pada awal bulan dan di akhir bulan ada
berlaku di mana anda akan dapati yang
3 natijah yang biasanyawang anda pada bulan tersebut;•
Menyamai perbelanjaan anda pada bulan tersebut (equilibrium state)•
Melebihi perbelanjaan anda pada bulan tersebut (excess state)•
Kurang dari jumlah yang anda perlukan pada bulan tersebut (deficit state)Bagaimanakah keadaan anda? Anda nilai dan catu nilaian wang anda. Untuk berada dalam untaian atau
landasan yang betul, anda seharusnya berada dalam keadaan
melebihi perbelanjaan anda. Jika anda dapati yang anda berada dalam 2 situasi lain iaitu
‘
menyelaraskan perbelanjaan anda.
‘excess state’ atau mempunyai gaji yang‘deficit’ danequilibrium’, ketahuilah anda berada dalam keadaan yang genting dan anda perlu belajar danAnda harus bertindak sekarang dan bukan esok!Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
3Carta ini adalah aliran ideal gaji atau pendapatan bulanan anda. Walaubagaimanapun
sekadar pecahan kasar.
mengambil kira simpanan pendidikan anak-anak, percutian keluarga, perbelanjaan pendidikan anakanak
yang mencakupi duit tuisyen, wang saku sekolah dan lain-lain. Tetapi konsep secara kasarnya, anda
hanya boleh membelanjakan 70% dari gaji anda, dan baki 30% adalah simpanan anda yang mencakupi
10% untuk simpanan kecemasan anda.
Peruntukan nilai ini penting untuk anda mengawal dan
ianya disalurkan ke tempat yang betul yang boleh menjamin keutuhan kedudukan kewangan anda atau
ianya dibazirkan tanpa sedar yang
Jadi mari kita lihat bagaimana pecahan 70-30 yang dicadangkan oleh kebanyakan pakar kewangan.
ianya ialahUntuk yang berumahtangga, pecahannya sedikit berbeza kerana anda perlutahu mana hilangnya duit bulanan anda. Adakahakhirnya menjerut diri anda sendiri.Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
4Bab 2: Pecahan Gaji: Simpanan (30%)
Suka untuk saya sentuh sedikit sebanyak tentang pembahagian
Anda perlu disiplin untuk ini. Pastikan, di awal bulan anda keluarkan 30% pendapatan anda dan
bukannya di akhir bulan! Ingat ini, dan praktikkan secepat mungkin. Kebanyakan kita menjadikan
pembahagian ‘simpanan’ ini di akhir bulan, jika ada duit lebih.. ini attitude yang harus diubah. Keluarkan
gaji anda untuk simpanan sebaik sahaja anda mendapat gaji.
30% dari gaji anda untuk simpanan.Simpan dulu, bakinya baru dibelanjakan.Simpanan jika anda dapat lihat dibahagikan kepada dua iaitu satu
kereta rosak, bumbung bocor, duit klinik gigi dan keadaan yang memerlukan duit segera; dan satu
bahagian lagi ialah
anda boleh sentuh
sentuh
simpanan untuk kecemasan seperti‘rezab gaji’. Anda harus simpan secara tetap dan bezanya, untuk bahagian 10% itudalam keadaan terdesak, dan baki 20% itu adalah bahagian yang anda tidak bolehsehingga sampai masanya.Rezab Gaji: Senyum bila dibuang kerja
Apa itu rezab gaji?? Rezab gaji ialah jumlah duit yang perlu disimpan secara tetap sebagai modal
imbuhan duit anda. Salah satu contoh kegunaan rezab gaji ialah untuk kegunaan apabila anda dibuang
kerja. Peruntukan 20% dari gaji untuk simpanan rezab gaji adalah bahagian duit yang anda tidak boleh
sentuh langsung sehingga ianya mencapai tahap
anda
minimum 4-6 bulan jumlah gaji anda. Maknanya, kalaudibuang kerja, anda masih ada wang untuk meneruskan kehidupan anda secara normalsementara mencari pekerjaan baru.
Anda tidak memerlukan masa yang lama untuk mencapai tahap simpanan yang cukup iaitu untuk
mencapai rezab gaji sebanyak 4-6 bulan nilai gaji anda. Kita amik contoh, secara kasarnya graduan
seperti anda mempunyai gaji bersih sebanyak RM 2000;
•
Jumlah gaji = RM2000•
Target capaian = RM10 000 (nilai 5 bulan gaji)•
20% simpanan rezab gaji = RM400 sebulan•
Jumlah bulan: 10000/400 = 25 bulan (2 tahun 1 bulan)Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
5Untuk mencapai rezab gaji 5 bulan, anda hanya memerlukan tempoh 2 tahun bekerja sahaja
kepentingannya? Dalam keadaan ekonomi sekarang dan trend syarikat, pengambilan pekerja dan gaji
kebanyakannya berdasarkan skim kontrak.
2 tahun, dan selepas itu tiada jaminan untuk penyambungan kontrak
keadaan kewangan syarikat, prestasi anda dan keperluan syarikat. Jadi anda harus merancang untuk
zaman
anda akan mudah mendapat kerja, mungkin seminggu selepas kontrak anda tamat, anda sudah boleh
mendapat pekerjaan baru, tapi kalau nasib anda kurang baik, anda mungkin mengambil sehingga 3
bulan untuk mendapat kerja baru. Anda nampak apa kepentingan disiplin dalam menyimpan duit ‘rezab
gaji’? Makanya, anda sudah ada gaji secara tidak langsung dalam tempoh itu dan anda
pening kepala meminjam di sana sini
lain-lain perbelanjaan bulanan anda yang biasa anda keluarkan semasa anda bekerja. Dalam kata lain,
. Di manaAnda diberikan kontrak pekerjaan antara 1 tahun sehingga. Semuanya berdasarkan kepada‘kejatuhan sementara’ anda iaitu apabila kontrak anda tidak disambung. Jika anda beruntung,tidak perluuntuk menampung bayaran bil, ansuran kereta dan rumah, danrezab duit bakal memberikan anda;
Manfaatnya cukup banyak dalam situasi atau keadaan ekonomi dan ‘trend’ pengambilan pekerja
sekarang. Percayalah, sekiranya anda bekerja secara kontrak atau tidak, mengumpulkan wang rizab gaji
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
6amat bermanfaat untuk anda. Anda boleh menjadikan ianya sebagai ‘ibu duit’ sekiranya anda tidak
ditimpa musibah dibuang kerja. Gunakannya sebagai modal dalam mengembangkan duit anda, ya.. anda
boleh pilih untuk melabur!
Anda sudah nampak kepantingannya bukan? Setelah cukup rezab gaji apakah langkah seterusnya? Anda
ada beberapa pilihan,
menyimpan
kerja
sekiranya anda diberhentikan kerja dan setelah mendapat kerja semula, teruskansehingga anda mencapai semula jumlah rezab gaji. Sekiranya anda tidak diberhentikan, anda boleh memilih menggunakan pendekatan ini;•
amanah, sama ada ASB kalau anda tak mahu ambil risiko, atau cari mana-mana pelaburan ‘unit
trust’ yang boleh memberikan pulangan antara 10%-15%
Create/Generate: Pindahkan semua duit rezab gaji tersebut dan masukkan ke pelaburan•
bina rumah sewa etc)
Continue: Teruskan menyimpan dan target untuk pelaburan hartanah (beli rumah, beli tanah,•
bahagikan untuk pelaburan, kecemasan, simpanan target (beli kereta baru, haji, pelancongan,
etc)
Combine/Merge: Satukan pecahan 10% simpanan dan 20% rezab gaji menjadi 30% danUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
7Ada banyak lagi pilihan yang anda boleh lakukan, tapi pastikan anda tidak menghabiskannya sebaliknya
cuba kembangkan nilainya supaya lebih banyak dan banyak
dalam carta ini;
Seperti yang disebutkan sebelum ini, anda perlu disiplin dalam menyimpan. Konsep
sebelum berbelanja'
mengaplikasikan konsep ini, ketahuilah di penghujungnya nanti anda bakal tersenyum dengan baki
akaun simpanan anda. Jadi apa yang anda kena buat untuk bahagian penyimpanan ini?
☺. Secara kasarnya, ianya boleh disimpulkan'simpan dahuluadalah satu konsep yang mudah tapi sukar untuk diamalkan. Jika anda boleh1. Buka 3 akaun yang berbeza. Satu untuk
rezab gaji
Fatwa Kebangsaan) untuk duit rezab gaji tersebut.
2.
anda ke dua akaun lain tadi atau anda buat secara manual setiap kali gaji masuk.
3. Setelah rezab gaji anda mencukupi 4-6 bulan nilai gaji anda
akaun gaji, satu akaun simpanan dan satu lagi akaundan saya cadangkan terus buka akaun ASB (yang telah difatwakan 'harus' oleh MajlisBuat potongan 'auto-debit' atau beri instruction khas untuk bank buat potongan terus dari gaji, pilih antara 3 cadangan pilihanyang dicadangkan di atas dan saya syorkan untuk anda pindahkan semua jumlah itu untuk
pelaburan 'Unit Trust' yang Islamik
4. Buat
simpanan ini secara konsisten dan monitor juga kadar faedah yang dibayar oleh bank.5.
Bagi yang beragama Islam, jangan lupa Halal dan HaramUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
8Bab 3: Pecahan Gaji: Perbelanjaan (70%)
Secara kasarnya, inilah jumlah yang anda boleh belanjakan dari wang pendapatan anda setiap bulan.
Sayugianya diingatkan sekali lagi, selepas sahaja anda mendapat gaji, keluarkan 30% untuk simpanan
dan apa yang ada dari baki akaun gaji anda ialah
tersebut.
baki 70% yang anda boleh belanjakan sepanjang bulanUmumnya dalam 70% gaji ni ianya di bahagikan kepada 2 bahagian am iaitu;•
Perbelanjaan tetap (fix expenses)•
Perbelanjaan boleh ubah (adjustable expenses)Dua bahagian inilah yang akan menetukan dalam kategori mana anda berada, sama ada dalam
kategori
masukkan beberapa perbelanjaan secara specific yang termasuk dalam kadua-dua kategori. Untuk
“excessive state”, “equilibrium state” atau pun “deficit state”. Secara kasarnya sayaperbelanjaan tetap
gaji anda bagi menampung perbelanjaan tersebut. Anda ada sedikit ruang untuk mengurangkan
perbelanjaan tersebut terutama dibahagian bil yang mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan
, anda tidak ada banyak pilihan melainkan membuat satu bahagian tetap dalamUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
9bil elektrik dan air mahupun bil telefon. Tetapi secara kasarnya, itu adalah perbelanjaan tetap yang
perlu anda langsaikan.
Perbelanjaan boleh-ubah
hiburan dan perbelanjaan lain. Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam keadaan
mencakupi expenses anda dalam kegunaan harian, peribadi, kenderaan,“equilibrium state”
bawah kategori boleh-ubah ini.
saya cerakinkan secara kasar bagaimana anda boleh berjimat melalui sub-kategori dalam
perbelanjaan boleh-ubah;
atau lebih-lebih lagi “deficit state”, anda harus mengawal semua perbelanjaan diBerbelanjalah mengikut keperluan dan kemampuan. Contohnyao
Tesco dan Giant; membeli pakaian di Kamdar, Mydin (sekadar memberi contoh).
Untuk pakaian yang mahal, anda boleh tunggu sehingga adanya jualan mega seperti
semasa
Anda boleh memilih untuk berjimat dengan membeli barangan runcit di Carrefour,‘megasales’ di Jusco dan Isetano
minggu. Hari-hari biasa, anda boleh membacanya di akhbar ataupun versi online
yang percuma
Anda tidak perlu langganan akhbar, cukup jika hanya membelinya di hujungo
kot, jaket dan baju batik ke dobi, untuk pakaian casual anda boleh membasuhnya di
rumah. Lebih menjimatkan.
Anda boleh memilih untuk hanya menghantar pakaian yang sensitive seperti sutera,o
membakar duit anda selain masalah kesihatan yang lain
Anda boleh memilih untuk mengurangkan rokok dan anggaplah merokok umpamao
Belanjalah sekiranya anda memerlukannya tapi sekiranya anda ada alternative
seperti meminjam, pilihlah untuk meminjam dan berkongsi
Nilai dahulu sebelum berbelanja sama ada ianya keperluan atau kehendak.o
membeli di Cold Storage jika anda bekerja di KLCC ataupun gerai
Untuk makanan, bawa bekal ataupun cari alternative makanan yang murah seperti“Makcik Husna”yang lebih murah tapi pastikan juga kebersihannya jika anda makan di gerai
o
Berkongsi kereta dengan rakan sekerja ataupun bergilir-gilir dengan merekaUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
10o
alternative menggunakan
masa untuk buat sedikit pengiraan tentang kos dan tengok mana lebih jimat
Kalau kadar bayaran parking tidak munasabah seperti yang bekerja di KLCC, pilihperkhidmatan LRT dan kenderaan awam. Luangkano
mengeratkan hubungan kekeluargaan sekiranya basuh bersama anak-anak atau
pun isteri
Basuh kereta sendiri di hujung minggu, selain menjimatkan, anda boleh☺o
Ubah gaya pemanduan yang boleh menjimatkan ‘fuel consumption’o
belanja wayang anda
Anda boleh meminjam DVD dari teman sekerja dan ianya menjimatkan wango
menawarkan tiket
ataupun semasa apa-apa promosi lain
Cari wayang alternative seperti pergi bersama teman lain ke wayang yangbeli 4 percuma 1 ataupun ketika promosi ‘Valentine’s Day’o
Begitu juga untuk aktiviti bermain bowling, pergi bersama teman-teman dansemasa promosi
Huraian di atas adalah panduan umum macam mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan bulanan
anda. Nilai diri anda sendiri, selalu lah bertanya pada diri sendiri beberapa soalan penting seperti;
lebih menjimatkan dan menyeronokkan1. Perlukah aku mengeluarkan wang untuk ini?
2. Adakah ini keperluan atau sekadar kehendak?
3. Jika aku tidak memilikinya, apakah kesan negative terhadap aku dan keluarga?
4. Mampukah aku memilikinya?
5. Apakah alternative lain yang lebih murah? Bolehkah aku meminjam dari teman-teman?
Dalam kata lain, anda akan menjadi lebih berhemah dalam berbelanja sekiranya selalu menyoal diri
anda sendiri sebelim berbelanja. Orang kata,
salahnya aku nak berbelanja, aku penat bekerja mencari wang, nak juga menikmati wang..”
anda ada hak mutlak terhadap wang anda, tapi anda harus tahu satu konsep, “
membayar lebih dari apa yang sepatutnya”
anda boleh menikmati gaji anda, tapi ukurlah baju di badan sendiri, jangan
anda terbelit dengan bebanan kekurangan wang
hati anda.
‘ukur baju di badan sendiri’. Ada yang berkata, “ahh apa. Ya betul,anda tidak perlu. Akan kita bincangkan selepas ini, tapi secara kasarnya,nantinya di tengah bulan. Jika mampu, silakan.. itu wang anda, buat lah sesuka☺Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
11Bab 4: Bayar apa yang perlu sahaja
Kita selalu terlepas pandang isu ini dan sedar atau tidak sedar, kita
sepatutnya!
membayar servis yang mahal, kononya lebih ‘classy’. Ketika adanya potongan diskaun pada bulan Ogos,
kita memilih untuk membeli pada bulan September dan banyak lagi yang lain yang sudah kita sentuh
sebelum ini. Dalam bahagian ini, saya senaraikan 3 contoh apa sebenarnya yang kita bayar lebih?
bayar lebih dari apa yangKetika mana kita boleh memilih servis atau perkhidmatan yang murah, kita memilih untukAnda mungkin sedar tapi memilih untuk buat-buat tak sedar. Sebenarnya
tidak membayar lebih dari apa yang anda perlu bayar.
anda perlu bayar untuk
melayakkan anda membeli sebuah lagi rumah
Contohnya pengiraan interest yang perlu anda bayar untuk membeli sebuah kereta dan rumah;
Caj kad kreditanda boleh memilih untukCuba anda kira berapa sebenarnya interest yangpembelian rumah dan kereta, pasti anda akan dapati duit interest itu akanyang sama dengan rumah yang anda beli.Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
12Banyak bukan?
duit interest yang anda ‘sedekah’kan pada bank! Semakin banyak tahun yang anda pilih untuk
melangsaikan hutang ini, semakin banyak wang interest yang anda perlu bayar. Bukan sedikit
pembaziran yang berlaku di sini, bayangkan apa yang anda boleh buat dengan sejumlah wang interest
tersebut? Ada yang akan berkata
salah di sini, dalam kes ini kereta ini bukan lagi asset tapi ianya liability. Anda boleh rujuk buku ‘Rich Dad
Poor Dad” karya Robert T.Kiyosaki untuk mengetahui nilaian asset dan liability. Satu perkara yang anda
harus tahu,
membeli kereta dengan harga RM40 000, anda akan kerugian RM4000 jika menjualnya pada tahun
seterusnya dengan mengandaikan susut nilai 10%. Maknanya
keuntungan dengan menjual kereta
rumah.
Berhutang untuk membeli rumah mungkin agak berbaloi kerana nilai rumah kalau kena caranya kerana
harganya akan meningkat. Contohnya rumah sekitar daerah Wangsa Maju telah melonjak melebihi
200% berbanding 10 tahun dahulu dan lihat bagaimana anda membuat keuntungan dalam masa 10
tahun. Di samping itu ‘refinancing’ dan cara cagaran semasa pinjaman perumahan dilakukan
membolehkan anda
hartanah sememangnya menarik untuk dikuasai tetapi saya tak akan ceritakan lebih banyak tentang ini
kerana ianya akan menjadikan risalah ringkas ini lebih panjang.
harus kuasai.
RM255,739, dan seperti saya katakan tadi, anda boleh beli sebuah lagi rumah dengan“nak buat macam mana, kereta satu keperluan..”. Anda mungkinnilai kereta akan menyusut dengan kadar kasar sebanyak 8%-10% setahun. Sekiranya andaanda tidak akan sekali-kali membuatdi kemudian hari. Tapi berlainan pula halnya berbanding penjualanmengaut sedikit keuntungan tambahan. Ilmu pembelian, sewaan dan pengurusanTapi ianya merupakan ilmu yang andaKembali kepada isu pembelian kereta, mengikut pandangan pakar pengurusan kewangan seperti Azizi
Ali dan lain-lain, anda hanya boleh dikira mampu memiliki kereta sekiranya anda mampu melangsaikan
hutang kereta dalam masa tidak lebih 3 tahun! Lebih parah lagi, perbelanjaan yang ideal dalam nak
memiliki kereta hanya apabila anda mampu melangsaikan hutang
bayaran ansuran bulanan hanya 15% dari gaji anda sebulan.
memiliki kereta
‘lifestyle’, loan kereta biasa diambil oleh golongan yang baru bekerja adalah dalam lingkungan 7-9
tahun. Anda harus sedar semakin lama tempoh pinjaman, semakin banyak jumlah yang anda perlu bayar
dan anda akan terkejut dengan jumlah interest yang anda bayar. Nasihat saya, kira dahulu berapa
interest yang anda perlu bayar sebelum membuat keputusan membuat pinjaman pembiayaan dari bank.
tidak melebihi 3 tahun denganJika tidak anda dikira tidak mampudengan harga yang ditetapkan. Buat masa sekarang, dengan perkembangan ‘trend’ danUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
13Anda boleh gunakan ‘kalkulator kira interest kereta’ yang anda boleh dapat secara percuma di
http://pengurusanwang.com/download-tools/
Anda boleh memilih untuk tidak membayar interest itu,
perbandingan antara Amer dan Husna. Kedua-duanya mempunyai gaji sebanyak RM4000 dan memilih
untuk memiliki sebuah kereta Honda Civic. Untuk memudahkan pengiraan, kita andaikan kereta
tersebut berharga RM100 000 dan tempoh ansuran selama 5 tahun.
tapi anda perlu sedikit sabar. Cuba lihatUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
14Jika anda lihat sekilas carta bayaran tahun ke-4 dan ke-5, pada kawasan yang berwarna merah iaitu pada
penghujung tahun ke-4, jumlah bersih terkumpul ialah
tetap
kira kadar dividen. Tapi kalau dia memilih untuk menyimpan di bank-bank yang menawarkan kadar
dividen yang tinggi, dia akan dapat
5, Amer akan memiliki sebuah kereta Honda Civic dan dalam masa yang sama dia menikmati bonus
tambahan dari kadar dividen bank. Berbeza dengan Husna, setelah 5 tahun, dia membayar sejumlah
RM84,600 sekiranya Amer menyimpan secaraRM1762.50 (jumlah yang sama di bayar oleh Husna setiap bulan kepada bank) tanpa mengambilkeuntungan tambahan. Dalam kata lain, pada penghujung tahun ke-RM15,450 kepada bank
bank.
dengan Husna bahkan pada ketika itu dia ada lebihan wang yang boleh digunakan untuk bercuti
bersama keluarga!
Untuk menggunakan kaedah ini, kita harus bijak. Cari bank yang menawarkan
manakala Amer pula mengambil sejumlah yang sama (secara kasar) daripadaDengan sabar sedikit dan konsisten membuat simpanan, dia berjaya mencapai status yang samakadar dividen yang tinggidan bagi orang Islam pastinya kita mahu yang ada 'Shariah compliance'. Kita ambil contoh pengiraan
kasar jika Amer menyimpan di akaun 'Tabung Haji' dengan kadar dividen 4%.
Tahun Jumlah simpanan akhir tahun
(simpanan + cumulatif dividen)
Kiraan Kasar Jumlah
Dividen ~4%
Anggaran Kasar Jumlah
akhir simpanan
1
RM 21150 RM 846 RM 219962
RM 42,300 + RM 846 RM 1725.84 RM 44871.843
RM 63,450 + RM846 + RM 1725.84 RM 2640.87 RM 68662.724
RM 84,600 + RM 5212.71 RM 3592.51 RM 93,405.225
RM 105,750 + RM 8805.22 RM 4582.21 RM 119,137.43Pada tahun ke-5 simpanan wang di "Tabung Haji' berbaki RM119,137.43 bermakna dia mendapat
keuntungan sebanyak
panel Syariah.
RM19,137.43 dari 'Tabung Haji', satu bonus yang besar dan dijamin halal olehDari sudut pandangan bagi yang beragama Islam, Amer bukan sahaja menolak unsur-unsur 'syubhah'
dalam pinjaman bank, tapi lebih dari itu dia membentuk satu disiplin penyimpanan wang dan menikmati
keuntungan yang jelas dan dijamin dari aspek 'Syari'e'. Anda boleh rujuk isu halal dan haram dalam skim
pinjaman dan bagaimana kedudukan riba' dari pandangan kepelbagaian ulama'.
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
15Secara umumnya anda dapat lihat dan bandingkan keuntungan yang diperolehi oleh Amer apabila dia
memilih untuk
‘tidak membayar lebih dari apa yang perlu dia bayar’. Cuba congak apa yang dia dapat?sudah kemek di sana sini
aktiviti jarak dekat seperti pergi ke pasar dan masjid yang sekaligus menjimatkan penggunaan
petrol
Ringkasnya anda perlu sabar dan merancang dengan baik. Apa yang hendak digopohkan kalau manfaat
hasil kesabaran anda lebih besar? Tapi ye lah, siapa yang nak susah, semuanya nak senang tapi
kita yang mengeluh sendiri.
Di akhirnya, Amer memiliki dua buah kereta yang mana Kancil itu boleh digunakan untuk.akhirnyaAda banyak alternative dan cara dalam pembelian kereta dan rumah. Menggunakan adaptasi ‘Overdraft’
seperti yang didedahkan oleh Saudara Razif Yusof adalah salah satu teknik ‘tweaking’ dalam nak
mengurangkan kadar interest. Begitu juga dengan pinjaman kadar rendah koperasi, skim pinjaman
perguruan, pembelian nilai pajakan dan trade-in adalah antara teknik manipulasi yang boleh digunakan
untuk mencapai tekad
‘bayar apa yang perlu sahaja’.Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
16Bab 5: Kad kredit dan Skim Ansuran ‘zero interest’
Tidak dinafikan, kad kredit boleh dianggap menjadi keperluan masa kini selain ‘trend’ dan gaya hidup.
Anda perlukan kad kredit
dimanipulasikan dengan baik. Sedikit fakta menarik yang anda perlu tahu, kira-kira 11% orang yang
diisytiharkan MUFLIS disebabkan kad kredit ialah mereka yang berumur 20-30 tahun! Anda nak jadi
MUFLIS sila kan lah bergembira dengan kad kredit anda!
ketika kecemasan bahkan ianya boleh memberikan keuntungan sekiranya☺Skim pembelian ansuran mudah ‘Zero Interest’ amat popular sekarang. Ianya betul bermanfaat tapi
anda
anda menggunakan kad kredit dalam pembayaran
kena berhati-hati. Memang anda tidak dikenakan interest oleh pihak syarikat tersebut tapi jika, anda tertakluk kepada kadar interest kad kredityang tinggi. Anda juga harus membayar bayaran perkhidmatan untuk memasuki skim tersebut. Jadi
jangan mudah terjerat dengan skim ini, awasi penggunaan kad kredit anda. Contohnya seperti Kak Norly
yang baru berkahwin memilih untuk membeli set perabot dan sofa dengan harga RM10 000;
Kita memang sedikit untung kerana tiada kadar interest dari syarikat pembekal, tapi kita tetap kena
bayar sebab penggunaan kad kredit di situ. Seharusnya konsep ‘zero interest’ yang difahami ialah,
sekiranya kita membeli set kombo tersebut dengan harga RM10 000, kita hanya akan membayar
RM10,00 tapi secara ansuran mengikut tempoh yang dibenarkan. Tapi pada akhirnya kita tertakluk
kepada caj dari pihak kad kredit dan bayaran perkhidmatan dari syarikat penjual perabot tersebut.
Memang nisbahnya boleh dikatakan masih sedikit, tapi anda masih berada dalam belenggu
dari yang sepatutnya’.
‘bayar lebihInterest kad kredit
= RM3,764
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
17Kita mudah terpedaya dengan pihak bank kerana hanya perlu mengekalkan pembayaran secara
umumnya 5% sahaja setiap bulan untuk terus menggunakan kad tersebut pada bulan seterusnya. Dalam
kata lain, kalau kita berhutang RM5000, kita hanya perlu bayar RM250 sahaja untuk terus menggunakan
kad kredit. Menarik bukan bunyinya? Tapi pernah tak kita kira
pihak bank dari kita dengan hutang kad kredit? Tahukah anda, secara umumnya kebanyakan bank
mengenakan
dengan kadar 18% tersebut. Tak hairanlah mengapa ramai graduan yang baru bekerja MUFLIS!
berapa banyak wang yang di’ragut’ olehkadar interest 18% setahun! Huh cuba anda kira sendiri berapa wang anda bakal ‘ghaib’Guna kad kredit dengan bijak!
Anda boleh memilih untuk bergaya dengan kad kredit setiap kali membuat pembayaran dan menikmati
manfaat yang disediakan seperti
‘Visa Citibank Giant’, 'Visa RHB Tesco' dan lain-lain
Caranya ialah anda melangsaikan semua bayaran dalam tempoh yang ditetapkan sebelum
interest.
zon selesa dan telah mengaplikasikan konsep
kad kredit, tapi pilihlah untuk mendapat lebih manfaat dan keuntungan dengan kad kredit anda!
rebat minyak bagi pengguna ‘Visa Citibank Petronas’, rebat tunai bagitanpa membayar sesen pun interest pada bank.kiraanAnda perlu prihatin terhadap ‘deadline’ dan dengan cara itu anda sebenarnya berada dalam“bayar apa yang perlu sahaja”. Jangan jadi muflis keranaUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
18Bab 6: Pelan Tindakan Cepat
i) Catat dan kawal aliran wang bulanan anda
Anda harus semak status kewangan anda. Ambil kuiz yang direka khas untuk menilai kedudukan
kewangan anda di Facebook. Link akan dihantar terus ke email sekiranya anda mandaftar di
http://pengurusanwang.com/
Setelah anda tahu keadaan kewangan anda,
1. Buat satu nilaian atau hitungan ke mana GHAIB nya wang anda. Monitor dan catat setiap
perbelanjaan anda secara terperinci untuk satu bulan supaya anda tahu mana hilangnya duit
tersebut. Guna buku 555
2. Bahagikan catatan perbelanjaan anda kepada dua bahagian utama iaitu Perbelanjaan Tetap
dan Perbelanjaan Boleh-Ubah
3. Anda boleh kurangkan perbelanjaan anda di bahagian Perbelanjaan Boleh-Ubah
4. Untuk bulan seterusnya, asingkan wang yang sekadar secukupnya untuk setiap portion
perbelanjaan, contohnya bajet untuk barang dapur hanya RM200 dan anda tidak boleh lebih
dari tu.
Isi “Carta Aliran Wang bulanan” dan isi untuk tahu mana ‘ghaib’nya wang gaji anda.
Bulanan” boleh di download secara percuma di laman web utama)
(“Carta Aliran Wangii) Beri perhatian kepada perkara-perkara di bawah
Saya senaraikan beberapa benda penting yang anda kena ambil tindakan dan monolog pada diri sendiri.
Anda harus mulakan langkah utama secepat mungkin untuk menjamin kesihatan kewangan anda!
kehendak anda)
delayed gratification (sabar dengansesuai
ubahsuai rumah dengan kadar yangUrus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
19kemampuan anda
beli/belanja 1 level bawahtelefon
kurangkan/pendekkan panggilankaki gayut seperti penulis
ambil 'family plan' kalau anda seorangiii) Pilih pasangan Low Maintenance
Bagi yang belum mempunyai pasangan, cari dan pilih yang 'low maintenance' untuk kebahagiaan anda di
masa hadapan. Untuk yang dah berkahwin dan berpunya, cuba didik pasangan anda untuk hemah
berbelanja. Ini bukan 'joking' tapi ini serius. Dalam Islam kita disuruh memilih pasangan berdasarkan 3
kriteria utama iaitu agama, keturunan dan harta. 3 ciri ini kalau anda lihat secara hikmahnya dalam
lingkungan holistik membawa maksud 'gaya hidup' oleh itu kita sememangnya disuruh dan digalakkan
untuk menilai semua ini
dan nilai beberapa perkara untuk mengetahui dia nya 'high maintenance" ke tidak. Ini sekadar panduan
kasar;
☺. Apakah dia pasangan yang 'high maintenance'? Perhatikan pasangan andaPEREMPUAN
Beg tangan -
kalau begnya Gucci ori…Fashion mahal
Baju jenama mahal
Makeupnya
Gila shopping
Kaki window shopping
Handphone nya
Kasutnya
LELAKI
Henphone nya -
nokia hitam putih mcm penulis
cari yang pakai henpon☺Rokok
Audio system kereta
Sport rim
Body kit kereta
Baju dan seluar berjenama
Sentiasa mengeluh tak ada duit
Style
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
20Bab 7: Penutup
Rasanya cukuplah sekadar ini sahaja perkongsian kali ini. Apa yang penting ialah anda ada
tentang pengurusan kewangan
supaya ianya ringkas dan
kebanyakan kita. Terima kasih untuk teman-teman terutamanya saudara Rozaidi Rusmin yang banyak
bertanya lantas memaksa kudrat saya menulis risalah ringkas ini. Banyak lagi isu yang perlu anda tahu:
kesedarandan tahu bagaimana nak menguruskannya. Risalah ringkas ini disusunmencakupi aspek-aspek kritikal yang kadangnya terlepas pandang olehCari lah maklumat-maklumat tersebut kerana ianya amat berguna dalam menjamin keutuhan kewangan
anda. Mudah-mudahan perkongsian ini bermanfaat untuk anda. Kalau anda dapati ianya bermanfaat,
sebarkan lah kepada saudara-mara dan teman anda untuk dimanfaatkan.
Anda akan mendapat ‘tools’ dan maklumat tentang pengurusan kewangan dari semasa ke semasa terus
ke email anda jika anda mendaftar di
Dan banyak lagi lah…http://pengurusanwang.com/Sementara itu anda boleh download perisian percuma di
http://pengurusanwang.com/download-tools/•
Aliran pendapatan bulanan•
Jangan biarkan masalah kewangan membelenggu diri anda. Kawal perbelanjaan anda dan mulalah
mencari pendapatan-pendapatan tambahan untuk meningkatkan tahap kewangan anda. Mempunyai
‘multiple income stream’ menjadikan anda tidak terlalu bergantung kepada gaji anda!
Pembahagian Pendapatan Ideal atau tidak… dan banyak lagi..!!Salam kebebasan kewangan untuk anda
Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’
Oleh: Muaz Hadi
21Cadangan dari saya
efisien di
, anda boleh dapatkan ebook Bagaimana nak mengurus gaji anda dengan efektif danhttp://offto.net/uruswang/ tulisan saudara Khairul. Anda akan belajar;kenderaan
Bagaimana menyediakan sejumlah wang untuk pembayaran insuran dan cukai jalananda setiap tahun tanpa perlu sakit kepala?disangka-sangka!
Bagaimana untuk melindungi keluarga dan rumah anda daripada bencana kewangan yang tak